udav102 (udav102) wrote,
udav102
udav102

Желающих получить кредит будут подвергать «глубокой проверке»

Россияне, желающие получить кредит, должны быть готовы к тому, что для принятия решения банки узнают о них все. Но делается это исключительно для финансовой безопасности самих заемщиков.


В последнее время ЦБ и Бюро кредитных историй (их в России 16) активно обсуждают схему максимально глубокой проверки платежеспособности заемщиков — физических лиц. В тоже время, и регуляторам и банкам следует понимать, что результаты проверки способности заемщиков платить по кредиту, полученные на момент предоставления займа, не гарантируют, что клиент сможет выполнять свои обязательства перед банком на протяжении всего срока кредитования.

Именно поэтому, в конце прошлого года президент РФ Владимир Путин поручил подготовить предложения по ограничению прав кредиторов на истребование просроченной задолженности, если на момент его заключения соотношение размера ежемесячного дохода заемщика и размера его ежемесячного совокупного долга превышало предельное значение (так наз. индикатор debt-to-income, DTI).

Индикатор DTI фактически отражает уровень долговой нагрузки заемщика. Чем выше данный показатель, тем, при прочих равных условиях, у заемщика остается меньше денежных средств на повседневные расходы (оплата еды, коммунальных услуг, транспорта), поясняет старший аналитик рейтингового агентства АКРА Михаил Доронкин.

«Доход заемщика может меняться на протяжении срока выплаты кредита, особенно в периоды экономической нестабильности, и соответственно меняется его DTI. Если доход сократился, бремя долга растет: ведь ту же сумму ему требуется выплачивать с меньшего дохода. Для банка, соответственно, заемщик с более высоким DTI является потенциально более рискованным в случае снижения его доходов либо высокого уровня инфляции» , — сказал он «Ридусу».

В теории, критическим порогом DTI является 50-процентное соотношение. Но на практике важен не только процент, но и абсолютные цифры дохода заемщика, полагает аналитик.

«Возьмем, к примеру, DTI равный 70%. Одно дело, если доход клиента составляет 20 тысяч рублей, тогда оставшихся после уплаты ежемесячного платежа по кредиту денежных средств (6 тысяч рублей) вряд ли хватит даже на покрытие минимальных повседневных расходов. И другое дело, если доход заемщика составляет 200 тысяч при том же уровне DTI. Вместе тем при оценке уровня долговой нагрузки важно учитывать структуру прочих (некредитных) расходов заемщика — заемщики с более высокими доходами могут отличаться и более высокими ежемесячными расходами на аренду квартиры, еду и прочее, от которых они часто не в силах отказаться», - говорит он.

По сути, банки использовали индикатор DTI и ранее для оценки качества заемщика при выдаче кредита, с той лишь разницей, что законодательно требование к DTI не было закреплено. Сейчас же, согласно указу Путина, за просчеты при определении данного индекса будут отвечать сами банки, а не несостоятельный заемщик: если кредитор предпочел идти на риск и прогорел, то виноват будет только он сам.

«Предложение ограничить права банков на взыскание задолженности с заемщика с высокимDTI не представляется эффективной мерой, поскольку есть риск спровоцировать осознанный рост неплатежей со стороны заемщиков в надежде, что их долги будут прощены. Целесообразнее было бы сделать выдачу таких кредитов для банков экономически невыгодным, включив их с повышающим коэффициентом в расчет обязательных нормативов достаточности капитала. Так уже поступили ранее с валютной ипотекой, выдачи которой теперь измеряются десятками кредитов в год», подытоживает аналитик.

Tags: кредит
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments